第三方支付近年发展迅猛以后网购每天最多只能花5000元了？7月31日晚，央行在其官网发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。意见稿对第三方支付账户的开立、消费限额、转账，以及金融理财等方面都做出了严格的。其中，意见稿中第二十八条被解读为，以后网购每天支付额度仅为5000元，对此，市场反应强烈。不过当晚央行回应称，市场上关于意见稿网购最高限额为5000元的说法为误读。 网友吐槽 网购每天最多只能花5000元？ 据了解，此次发布的《管理办法》对第三方支付的很多方面都进行了规范，比如说：免密支付额度最高200元，超过的必须要密码验证；个人客户年累计交易额应不超过20万元；支付账户与银行卡账户之间只能同卡同出；退款只能回到原扣款账户等。 其中，第二十八条尤其引人注意：支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。有人对此解读为：以后网购，每天最多只能花5000元了。 这个消息也很快引起网购族的热议，不少人表示，一天5000元，对于绝大多数网购族来说，应该都“够用”了，所以这个影响也不大；但也有网购族吐槽：现在汽车、房产都可以网购了，万一我要买台宝马呢？就算50万一台，那是不是也得付100天才能付得清啊？ 央行 超过部分可用银行账户支付 针对“网购限额5000元”的解读，央行在7月31日当晚也紧急进行了：这个说法系误读！ 根据央行的说法，5000元的限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户(支付账户是消费者在消费平台设立的资金账户，而银行账户则是消费者在银行设立的资金账户)。也就是说，在网购扣款时，当消费金额超过5000元，从支付账户扣除5000元后，超出5000元的部分是从银行卡账户。所以，消费额度实际没受影响，只是扣款渠道不同而已。 举例来说，如果小明在支付宝买一台价值6000元的手机，碰巧他的支付宝账户有6000元，但是根据，小明单日消费限额只有5000元，怎么办？按照意见稿，扣款会优先从小明的支付宝账户扣除5000元，剩下的1000元部分会自动从小明之前绑定的银行卡账户中扣除。 详细解读 数字证书电子签名验证不设限 此外，意见稿对个人单日支付金额不超过5000元的，其实也并非对于所有人来说。这里说的是如果没有采用数字证书和电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，比如仅仅采用输入密码、手机验证码、人脸识别以及手势识别等方式进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。 也就是说，如果是采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，并没有额度。 事实上，意见稿将安全级别分为了三大类：1.支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；2.支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)；3.支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。 综合以上两点，未来大部分用户通过第三方支付账户进行网络消费时，每日的累计消费金额总计不能超过5000元，每年则不能超过20万元。 业内争议 支付宝还是提高安全性？ 央行此次发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，究竟是什么目的呢？对此，业内也有不同的看法。 有人士认为，此举是针对支付宝等第三方支付机构，有打击第三方支付的嫌疑，从这个办法的条文来看，确实也对第三方支付机构的很多业务进行了。“现在支付宝等第三方支付平台发展很快，他们的很多业务都对银行的传统业务造成了很大的冲击，所以央行对此肯定是很担心的，所以需要进行一些。”市区一名银行人士这样认为。 不过，也有人认为，此次出台的管理办法，主要还是为了增强第三方支付的安全性，对第三方支付账户进行单日金额，根据账户的安全等级，来决定其支付的限额，事实上也有利于账户的安全，长远看，这对第三方支付的发展也是有利的。 记者 何世春 朱轩卿 延伸阅读 网络转账 这两方面确实要受了 只能转给自己同名账户 意见稿第十七条，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。 也就是说，通过第三方支付平台只能转账给自己的同名账户，不能转账到别人的银行卡。此外，对于单笔超过5万元的转账业务，需要单位客户注明付款用途和事由，并提供付款依据或者相关证件，单位支付账户向同名单位银行结算账户转账的除外。 互联网金融 不得为P2P开立支付账户 此外，意见稿也对第三方支付从事互联网金融理财业务做出了。意见稿，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。 这也意味着，包括支付宝、财付通这样的第三方支付，将无法从事互联网金融业务。如果意见稿最终实行，无疑将对国内的互联网金融行业发展产生深远影响。 现实体验 谁可以不受“买买买”？ 微信支付每天只能付千元以内 办法中对非银行支付机构作出了界定，明确支付机构权责。并指出，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。 首先来看数字证书或电子签名。这两天被用来作为提高支付额度上限的“金牌”，含有这两要素以及以上验证标准的交易——单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定——暂且可以理解为无额度。 第二，不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。 第三，支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。 总体来看，这样的，意图是提高交易的验证标准，以此来控制风险、提高交易的安全性。然而，风控和用户体验，这二者之间永远存在不可调和的矛盾。 目前大部分PC端都会提示用户安装数字认证证书。然而，依然存在的问题是，现在绝大部分的网络购物、消费都是通过手机进行，现在手机上基本没有数字证书或电子签名，通常都是通过密码和短信验证码进行验证。 如此一来，这样的交易单日最高只有5000元，这必然会对网购体验带来影响，比如买个苹果手机或家电家具，就会受到影响。另外，像微信支付这样，只有一个密码验证方式的，单日累计金额被在1000元以内。 亦或者，这样的一旦成真，促使手机等各个移动支付端口在数字认证、电子签名验证的技术开发，也未可知。 账户验证 证明“你就是你”有点难 此次的征求意见稿，将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。其中，综合账户需要面对面核验身份，或者用至少5种方式进行交叉验证身份；消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。 有机构解读称，这种验证方式门槛较高，将会将一部分用户挡在门外。这相当于要开支付账户，要么去实体网点面对面开户，要么就要找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证，包括网验证、银行卡验证、学历验证等等，来证明“你就是你”。“这对三四线城市、农村的用户，和那些没有上过大学、受过高等教育的用户，将造成比较大的影响。” 而分析央行意见的描述发现，开立综合账户，如果不去实体网点“面对面核验身份”，则只能“通过五个（含）以上安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户”，的确略嫌麻烦，在一定程度上影响用户体验。 （凤凰财经） 相关统计 支付宝限额， 影响多少人？ 央妈对支付账户余额进行，究竟影响多少人？能满足剁手党的支付需求吗？ 央行在回应中，引用了国内典型代表性支付机构2014年一串关于使用支付账户余额支付的数据来解释： 61.3%的个人客户全年使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元； 如果仅仅是网购，受影响的人就更少了：72.31%的个人客户仅用于购物消费全年累计付款金额不超1000元，92%的个人客户不超5000元，99.72%的个人客户不超10万元。 |